Gyakran hallani, hogy az osztrák nyugdíjasok sokkal jobb helyzetben vannak, mint magyar társaik. Sokan úgy vélik, ha Ausztriában dolgoznak, időskorukra biztosabb jövő vár rájuk. De vajon tényleg így van? Mi történik azokkal, akik Magyarországon és Ausztriában is dolgoztak? És mi lesz a fiatalabb generációk nyugdíjával? Ezekre a kérdésekre kerestük a választ.
Állandó és aktuális kérdés a közösségi média felületeken az osztrák-magyar csoportokban a nyugdíj témaköre. Sokan azt mondják, ráérnek ezzel foglalkozni, hiszen hol van az még… Egyes felmérések szerint azonban a fiatalabb generációk sokkal tudatosabban állnak a kérdéshez. Dr. Madai Nóra, biztosítási és hiteltanácsadó kiemelten foglalkozik a nyugdíj témájával, így első kézből kaptunk tőle válaszokat a nyugdíjrendszerről.
“Jogi egyetemet végeztem és Magyarországon a bíróságon képzeltem el a jövőmet, de ez a terv az országváltással, anyasággal együtt megváltozott és biztosításokkal, nyugdíjjal, hitellel kezdtem foglalkozni. Nőként, anyaként, vállalkozóként személyesen is érintett vagyok a felmerülő nyugdíjkérdésekkel kapcsolatban. Mindig is szívemen viseltem a nők sorsát, illetve az élethelyzetekből adódó problémákat, mint a pénzügyi biztonság vagy a család biztonsága, lakásvásárlással kapcsolatos kérdések, pénzügyi tudatosság, megtakarítások.”
Rólunk.at/Pöőr-Tóth Krisztina: Nagyon sokszor halljuk, hogy az osztrák nyugdíjasok milyen jól élnek. A magyar munkavállalók azt gondolják, ha Ausztriában dolgoznak, akkor ott magasabb nyugdíjra számíthatnak. Kicsit tegyük rendbe ezt a kérdést: hogyan is működik az osztrák nyugdíjrendszer, és mi lesz a jövő nyugdíjas generációjával?
Dr. Madai Nóra: Valóban sokan gondolják, hogy Ausztriában minden nyugdíjas gondtalanul él, de ez egyre inkább változik. Az osztrák állam már végrehajtott egy nyugdíjreformot, amely során a jövő nyugdíjasai már kevesebb nyugdíjra számíthatnak, mint azok, akik jelenleg nyugdíjban vannak. Az osztrák nyugdíjrendszer – ahogy a magyar is – a felosztó-kirovó elven alapul. Ez azt jelenti, hogy az aktív dolgozók járulékaiból finanszírozzák az aktuális nyugdíjakat. Ez a modell azonban egyre nagyobb kihívásokkal néz szembe: csökken a születések száma, a fiatalok később kezdenek dolgozni, és az idősek tovább élnek. Az osztrák állam 2024-ben például már 29,5 milliárd eurót tett a nyugdíjkasszába, mert a járulékokból befolyó összeg nem volt elegendő. A rendszer fenntarthatósága egyre nagyobb problémát jelent, és egyértelműen felértékelődik az öngondoskodás szerepe.
Rólunk.at/Pöőr-Tóth Krisztina: A legfontosabb kérdése az embereknek, hogy vajon mennyi lesz a nyugdíjuk.
Dr. Madai Nóra: Igen, ez mindig jó kérdés. Ausztriában az állam részletes kimutatást vezet minden állampolgár nyugdíjszámlájáról (Pensionskontoauszug). Ezt bárki lekérdezheti az osztrák személyes azonosítóval (ID) vagy személyesen a nyugdíjfolyósítónál. Ez a kimutatás megmutatja, hogy hány ledolgozott hónapunk van, mikor érjük el az öregségi nyugdíjkorhatárt és eddig mennyi befizetés történt a számlánkra. A rendszer különböző kalkulátorokat kínál, amelyek becsléseket adnak a várható nyugdíj összegéről. A tényleges nyugdíj a bruttó fizetés alapján kerül megállapításra, ebből az összegből 1,78% kerül évente a nyugdíjszámlán jóváírásra.
Nyugdíjkalkulátor
Ami számomra mindig egy kiemelt téma és beszélnünk kell róla, hogy a nők és férfiak között jelentős különbségek vannak a nyugdíj tekintetében: 2023-ban az osztrák férfiak átlagnyugdíja 2.374 euró volt, míg a nőké csupán 1.409 euró – azaz 40%-kal kevesebb. Döbbenet ugye? A főbb okok a következők:
Részmunkaidős foglalkoztatás – A nők nagyobb arányban dolgoznak részmunkaidőben, például a gyermeknevelés vagy családi kötelezettségek miatt. Ez kevesebb nyugdíjjárulék-befizetést eredményez, így alacsonyabb nyugdíjat kapnak.
Karrierszünet gyermekvállalás miatt – A nők gyakran évekre kiesnek a munkaerőpiacról a gyermekvállalás miatt. Bár bizonyos időszakokat az állam elismer nyugdíjszolgálati időként, ez még mindig jelentős bevételkiesést jelent.
Alacsonyabb bérek – A statisztikák szerint a nők átlagosan kevesebbet keresnek, mint a férfiak (gender pay gap). Mivel a nyugdíj összege a bruttó fizetés arányában számolódik, ez közvetlenül befolyásolja a nyugdíj nagyságát.
Hosszabb várható élettartam – A nők általában tovább élnek, ezért hosszabb ideig kell elosztani a nyugdíjukat. Emiatt a járadékok havi összege alacsonyabb lehet.
Nyugdíjkorhatár különbsége – A férfiak nyugdíjkorhatára jelenleg 65 év, míg a nők fokozatosan emelkedő rendszerben érik el ezt a korhatárt (jelenleg 60 és 65 év között). Azok a nők, akik korábban mennek nyugdíjba, rövidebb ideig fizetnek be a rendszerbe, ami szintén csökkenti a nyugdíjuk összegét.
Dühítőek ezek a számok, ugyanakkor ha ezzel tisztában vagyunk, tudunk tenni annak érdekében, hogy biztosítsuk a jövőnket. Nagyon sok ügyfelemnek segítettem tisztábban látni és megtenni azokat a lépéseket, amik számára biztonságot adtak és adnak a mai napig.
Rólunk.at/Pöőr-Tóth Krisztina: Mit tehetünk? Hogyan gondoskodhatunk magunkról?
Dr. Madai Nóra: Mivel a jövőben egyre kevésbé lehet kizárólag az állami nyugdíjra számítani, érdemes már korábban gondoskodni a megtakarításról. Ausztriában számos nyugdíjcélú befektetés érhető el, köztük államilag támogatott megtakarítási programok és tőkevédett befektetések. Egyre többen, már 20 éves korukban elkezdenek ilyen lehetőségekben gondolkodni. Azok, akik Magyarországon és Ausztriában is dolgoztak, fontos, hogy tisztában legyenek a nyugdíjjogosultságukkal kapcsolatban. Az EU-n belül legalább egy év munkaviszony szükséges egy adott országban, hogy az ottani időszak beszámítson a nyugdíjba. Magyarországon az ügyfélkapun keresztül lehet adategyeztetési eljárást indítani, amely során a hatóságok összeszámolják a szolgálati éveket és a várható nyugdíjat is. Ezt érdemes már időben az adott országból bekérni, hogy minden papírunk meglegyen a biztos elszámoláshoz.
És még mit tehetünk a biztosabb nyugdíjunkért?
Számold ki a várható nyugdíjad!
Az osztrák állami nyugdíjpénztár (Pensionsversicherungsanstalt – PVA) évente küld kimutatást. Online kalkulátorok segítségével megállapíthatod, hogy mekkora nyugdíjra számíthatsz a jelenlegi jövedelmed alapján.
Kezdd el időben a megtakarítást! Minél korábban kezdünk el takarékoskodni, annál nagyobb hozammal számolhatunk a kamatos kamatnak köszönhetően. Érdemes már akár havi 50-100€-t is félretenni, mert ez 20-30 év alatt jelentős megtakarítást eredményezhet.
Fektess be okosan! Kiegyensúlyozott portfóliót érdemes kialakítani (részvények, kötvények, ingatlanok).
Használd ki az állami támogatásokat!
Az osztrák állam bizonyos nyugdíj-megtakarítási formákhoz adókedvezményeket biztosít.
A „prémiumalapú jövőbiztosítás” (Prämiengeförderte Zukunftsvorsorge – PZV) esetében például az állam évente prémiumot fizet a megtakarításodra.
Gondolj az egészségügyi kiadásokra is! Az időskori életminőséget nemcsak a pénz, hanem az egészség is meghatározza. Kiegészítő egészségbiztosítással elkerülheted a hosszú várakozási időket és jobb ellátást kaphatsz.
Bár az osztrák nyugdíjrendszer stabilabbnak tűnhet, hosszú távon komoly kihívásokkal kell szembenézni. A jelenlegi és a jövőbeli nyugdíjasok közötti különbségek egyre növekednek, és a fiatalabb generációknak már most gondoskodniuk kell saját időskoruk anyagi biztonságáról. Ha biztos nyugdíjat szeretnénk, érdemes minél előbb megismerkedni a lehetőségekkel és tudatos pénzügyi döntéseket hozni.
Akár ez is tetszhet
