Az ingatlan hitelfelvétellel kapcsolatban júliusban rengeteg szigorítás történt, és augusztus 1-től újabbak lépnek törvénybe. Miért szükségesek ezek ?
Először egy kis történeti áttekintés. A teljesen érthető szigorítások nem ma kezdődtek, hanem 2008-ban a svájci Frank alapú hitelkatasztrófa után. Azóta évről évre mindig hozzájött néhány újabb pont. A hitelbírálati kritériumok egyre szigorúbbak lettek.
Mi is változik?
1) Az önrész 20%-ra emelkedik.
Az állam azért szabályozza az önrész minimális mértékét, hogy az ingatlanra felvett hitel ne legyen magasabb mint az ingatlan értéke. Ezzel elkerülhető, hogy nem tervezett kényszereladás esetén, ne maradjon még hitel tartozás is a már eladott ingatlan után.
2) A maximális futamidő 35 évre csökken – ha öszinték vagyunk, ennyi idő alatt tényleg rengeteg nem várt dolog történhet.
3) A havi törlesztőrészlet nem haladhatja meg a család havi Nettó bevételének 40%-át – (régebben akár a családi bevétel 2/3 is lehetett)
A hitel elbírálás szigorításának célja egyértelműen az, hogy védje a hitelt felvevőt az előre nem látható körülmények hatásaitól. De ettől elérhetetlenné válik a saját ingatlan álma?
Mi vár ránk Augusztus 1-től?
Az nem kétséges, hogy a bankok következetesen betartják a szigorításokat. Az is egyértelműen látszik, hogy számos bank az előírt minimum követelményeknél is szigorúbb feltételeket támaszt a hiteligénylővel szemben. Az infláció meglódult, a költségek nőnek, egyre nehezebb félretenni az önrészre szükséges összeget… a megváltozott gazdasági körülmények pedig nehezebben kiszámítható üzleti környezetet eredményeznek. Ezért napjainkban a személyre szóló tanácsadás még fontosabb mint eddig valaha volt.
A bankok nem egyforma klisé alapján vizsgálják a hitelkérelmezőket, különböző kamatokat kérnek, eltérő futamidőket preferálnak, más költségeket hárítanak át az ügyfeleikre, stb.. Egy apró különbségen is rengeteg pénz múlhat! Minden esetet külön meg kell nézni és az ügyfél lehetőségeihez szabottan a bankok kritériumai alapján, az adott igényekhez legmegfelelőbb bankot kell választani. Ehhez kell egy szakértő, aki nem csak egy adott bank termékét ismeri, hanem teljes rálátással bír a hitelpiacra. Így az ügyfél igényeinek a legmegfelelőbb konstrukciót tudja kiválasztani.
Mi a jobb az ügyfélnek? Fix vagy változó kamat? Esetleg egy vegyes konstrukció? Milyen futamidőt válasszak? Hogy lehet vagy érdemes ésszerűen előtörleszteni? Van-e lehetőség/szükség önrészkiegészítő hitelre? Rengeteg felelős kérdés merül fel egy olyan döntés előkészítése során, melynek 20-30 évre lesz hatása a család költségvetésére.
Ha viszont az álma egy saját ingatlan, ne ijedjen meg a jelenlegi változásoktól. Nézze végig, hogy milyen lehetőségek vannak, mivel a tapasztalataim alapján szinte minden esetre van megoldás. Meg lehet találni, melyik banknál elérhető az Ön igényeihez, lehetőségeihez a legmegfelelőbb hitelkonstrukció.
Szakértő: Mikulai Dóra, független pénzügyi szakértő, OVB Bécs 1010 – pénzügyek magyarul
