Nő az infláció. Nőnek a kamatok. Ezek olyan alapvetések, melyeket mindenki nap mint nap a saját bőrén érez. Ez most jó vagy éppen rossz hír annak, akinek hosszútávú hitele van? A válasz attól is függ, hogy a kamatperiódus fix vagy változó. Hogy mi a különbség? Ha az egyik kedvezőbb mint a másik, érdemes-e váltani a kettő között? Ha igen, hogyan? Ezekre a kérdésekre keressük cikkünkben a válaszokat.
Ahhoz, hogy ezt megértsük, röviden célszerű összefoglalni a különbséget. Fix kamatperiódusú hitel: a hitel kamata a teljes futamidő alatt állandó. Változó kamatperiódusú hitel: a hitel kamata – szerződéstől függően – 3, 6 vagy 12 havonta változik, a gazdaság aktuális kamat környezetének függvényében.
A változó kamatperiódusú hitel – amennyiben stabil gazdasági környezetben történt a felvétele – alacsonyabb havi törlesztő részletet eredményez, mint a fix kamatperiódusú hitel törlesztőrészlete. Ezért sokan preferálják ezt a lehetőséget. Ez az előny egészen addig tart, míg a gazdasági környezet kedvezőtlen irányba meg nem változik. Ez meddig tarthat? Senki nem tudja előre. Megjósolhatatlan rizikófaktor.
A változó kamatozású hitel esetén a kamatperiódus végén a hitelintézet az irányadó EURIBOR kamatláb változásának függvényében változtat(hat) a havi törlesztő részleten. (EURIBOR: Európai irányadó bankközi kamatláb, a referencia kamatláb Európában. Ilyen kamatra adnak hitelt egymásnak a bankok.)
Változó kamatnál fizetni kell az EURIBOR-t, ami jelenleg 3 % felett van, plusz az úgynevezett Aufschlagot, vagyis kamatfelárat. Ennek mértéke attól függ, hogy mikor vettük fel a hitelt, általában 0,650-1,875% között szokott változni. Így pl. 0,875 %-os kamatfelár mellett, a hitelkamat minimum 3,875%-os lesz. Ez már magasabb, mint a fix kamatozású hitel kamatlába, és nem megjósolható, meddig nő tovább. Egyszerűen kiszámíthatatlan.
Ennek szemléltetésére nézzék meg az EURIBOR elmúlt 20 évben történt változását. Stabil gazdasági környezetben bizony sokáig negatív érték volt a jellemző (2015 novemberétől 2022 februárjáig). De mi okozta az EURIBOR megugrásait? Meg lehet ezeket előre jósolni? A válasz egyértelműen igen! Egyértelműen meg lehet előre jósolni, hogy a következő 20 évben is lesznek ilyen kiugró periódusok. Csak azt nem tudjuk mikor.
Nézze meg az alábbi grafikont:
Ki látta előre 1999-2000-es évekre az olajár robbanást, vagy 2008-ra a növekvő gazdasági bizonytalanságot mely az úgynevezett jelzálog hitel válságban csúcsosodott ki, vagy ki gondolta volna, hogy 2022 februárjában kirobban az ukrán háború?
Szóval nem tudjuk, hogy a következő 20 évben mikor lesz nagy változás a kamatkörnyezetben. De lesz. Az biztos. Mit tehet, ha már változó kamatú a hitele, kiegyensúlyozott gazdasági környezetben vette fel alacsony EURIBOR mellett, és jön a brutális kamatemelkedés?
Több lehetőség közül tud választani:
- Mindent változatlanul hagy, bízva abban, hogy újra nagyon alacsony lesz a bankközi irányadó kamat. Ekkor nincs szüksége további információkra
- Hitel előtörlesztés. Amennyiben rendelkezik a szükséges összeggel, reális alternatíva a bizonytalanságok megszüntetésére.
- Hitel kiváltás. Ha nem áll módjában az előtörlesztéssel élni, de szeretné csökkenteni a rizikót és kiszámíthatóvá esetleg olcsóbbá tenni hiteltörlesztését a futamidő végéig, akkor ez egy erősen megfontolandó megoldás. Természetesen van néhány kritérium, amire hitel kiváltásnál érdemes figyelni.
Nagyon sok pénz múlhat rajta:
- Ne csak a számlavezető banktól kérjen tanácsot, mert a legtöbb esetben nem ők adják a legjobb ajánlatot.
- Ne feledkezzen meg semmilyen mellék-költségről, mint a becslési díj, földkönyvbejegyzési díj, esetleges rejtett „büntetőkamat” stb.
- Pontos és részletes összehasonlítás alapján döntsön. Vannak olyan esetek, ahol egyszerűen nem éri meg a meglévő hitelt kiváltani.
- Mérlegelje, mi van akkor, ha egy hitel kiváltás anyagilag körülbelül nullszaldósra jön ki, így nem igazán jelent anyagi előnyt. Azonban a fix kamat miatt akár 15-25 évig is biztonságosan és kiszámíthatóan tud tervezni, kizárja a rizikófaktort. Ha adott esetben egy konstrukció váltás nem is jelent hatalmas pénzügyi előnyt, jelenthet nagyobb biztonságot!
Mint látja, a megfontolt döntéshez sok tényezőt kell figyelembe venni. Nem célszerű elhamarkodottan dönteni, járja alaposan körbe a témát. Ha lehet, bízza szakértőkre az ajánlatok bekérését és összehasonlítását. Így versenyképesebb, több szereplős összehasonlítást, az igényeinek jobban megfelelő ajánlatokat kaphat kézhez.
Mindent összegezve, nem érdemes megijedni a mostani helyzettől. A kamatok voltak már olyan magasak, mint most, ráadásul az osztrák bankok kondíciói kedvezőbbek, mint néhány környező országban lévő bankok ajánlatai. Érdemes időnként ránézni a hitelére, utánajárni, hogy a piacon található új kondíciók mellett akkor jár-e jobban, ha kiváltja a hitelt, előtörleszti, vagy módosítja.
Szakértő: Mikulai Dóra
független pénzügyi szakértő, OVB Bécs 1010 – pénzügyek magyarul
(A kiemelt fotó forrása: freepik – 2m assets)
Akár ez is tetszhet
Válaszolj