Mennyit ér a nyugdíjam ténylegesen és mire számíthatok ha elérem a nyugdíjkorhatárt ? Régen a „nyugdíj“ szó alatt sokan azt gondolták, hogy minden a legnagyobb rendben lesz, az állam majd eltart és az elegendő is lesz az addig megszokott életvitel finanszírozásához. Ez az elképzelés mára már teljesen idejétmúlt. Egyszerűen fenntarthatatlan. Az öngondoskodás sosem volt időszerűbb mint most. Mikulai Dóra független pénzügyi szakértő ad nekünk e témához értékes tippeket.
Most őszintén, ha valaki semmit nem tesz önmagáért, miért gondolja, hogy majd más fog tenni ő érte bármit is ? Ahhoz, hogy a megérdemelt nyugdíjba vonulás után életszinvonalunk ne csökkenjen érezhető mértékben, valami többet, valami mást is kell tenni, mint csak egy picit naív bizakodó elvárással nézni a jövőbe. És akkor a jövedelem változás mellett még a magas inflációval is meg kell küzdenünk.
De miért is van ez így?
Az osztrák nyugdíj rendszer 3 tartóoszlopra épül:
- Àllami nyugdíj
- Betriebliche Vorsorge – a) Abfertigung NEU b) Freiwillige
- Privát megtakarítás
Nézzük meg ezeket közelebbről is:
1)Az állami nyugdíj.
Mindenkinek, aki 1968 Június 30.-a után született, 65 év az öregségi nyugdíj korhatár. Nőknek és férfiaknak egyaránt. Ez Németországban már 67 év. Vagyis elég nagy az esélye annak, hogy ez nálunk is változni fog.
Ausztriában annak van öregségi nyugdíjra jogosultsága, aki az elmúlt 30 évben legalább 15 évet itt dolgozott.
Szerencsére nem kell izgulni azon, hogy az EU-ban -és még néhány egyéb országban- ledolgozott évek elvesznek-e vagy sem. Azonban jó tudni, hogy nem automatikusan írják jóvá ezeket az éveket, hanem igényelni kell! Mégpedig abban az országban ahol a nyugdíjba lépés előtt dolgoztam. Itt kell jeleznem a nyugdíj intézet felé, hogy külföldön is vannak befizetéseim. De NEM kell minden országban külön megigényelnem a nyugdíjat! Ezt megteszi a nyugdíjkassza, de jeleznem kell nekik!
Ha egy országban több mint 1 évet dolgoztam, több országból is kapok majd nyugdíjat. Ha nincs meg az 1 év, akkor Ausztria kifizeti.
De mennyi is az annyi?
A Pensionskonto NEU -al (nyugdíjkivonat ÙJ) az éves fizetésünk 1,78%-a íródik jóvá a nyugdíj számlánkon. Természetesen sokkal, de sokkal többet fizetünk be, de a mostani befizetéseket azonnal ki is fizetik a jelenlegi nyugdíjasoknak. Mivel állami szinten ezek a befizetések már most sem fedezik a kifizetéseket, ezt az összeget az állam még kiegészíti a mostani nyugdíjasok felé. Így ez az állami költségvetésben óriási plusz kiadásként jelentkezik, ezért mondják, hogy a nyugdíjkassza ‚lukas‘. Ès mint tudjuk öregedő társadalomban élünk, ezért egyre több nyugdíjasra egyre kevesebb befizető jut. A hiány, a szükséges pótlás mértéke egyre csak nő, ezzel minden öregedő társadalom részére komoly gondot okozva.
Tehát mint látszik, a Pensionskont-n lévő szám egy fiktív szám. Tulajdonképpen ennyit kapnánk, ha lesz elég befizető.
Ne lepődjünk meg, ha a kivonat első sora az úgynevezett „Kontoerstgutschrift“, az un. első jóváírás. Ez azért van, mert 1955 Jan 1 és 2004 dec 31.-e közötti befizetésekből egy összegzett jóváírást csináltak. Ebben az időszakban nem éves 1,87% íródott jóvá a számlánkon, hanem jóval magasabb összeg, és az egész nyugdíj elszámolást is sokkal kedvezőbben kalkulálták.
Most ha brutto 55.000 €-t keresek – ami havi netto 2.585€-nak felel meg – az éves jóváírásom összege bruttó 979 €.
A példaszámolás során feltételezzük, hogy ez a kereset 30 évig állandó. (nem voltam soha diák, sosem neveztek ki jobban fizető pozicióba, mindig ennyit kerestem 30 éven keresztül). Akkor 30 év alatt 29.370 € gyűlik össze a nyugdíj számlámon. Ezt osszuk el 14-el, mivel nyugdíjat is évente 14 alkalommal kapunk, így havi bruttó 2097 € jön ki. Ebből levonódik az adó és a beteg biztosítás = nettó 1.772€ marad. Ha ezzel szemben most netto 2.585 €-t keresek, akkor havi 813 € ‘jövedelem‘ hiányzik a költségvetésemből. Ez 25 év nyugdíjviszony alatt, és a megszokott életvitelt feltételezve 243.900 € hiányt jelent.
Ès itt még nem is vettem figyelembe hogy az infláció miatt drasztikusan csökken a vagyon reál értéke! Vagyis mit tudok majd venni 20-30 év múlva 1.772 €-ból, mennyit fog érni ez a pénz egy emberöltő múlva?
Egy biztos, jóval de jóval kevesebbet mint MA!
2. Pillér, melynek két része van.
- Betriebliche Vorsorge = Abfertigung NEU – vagyis én gyűjtöm magamnak össze a végkielégítésemet
- Önkéntes plusz szolgáltatás, amit a munkáltató ajánl fel. Nagy cégek álltalában magasabb pozícióban lévő munkatársainak alapból felajánlják/biztosítják. Kisebb cégeknél ez változó. Itt a munkaadó és a munkavállaló részéről is történik befizetés.
3, Öngondoskodás
Az előzőekből is látszik, hogy a harmadik pillér, az öngondoskodás fontosabb mint valaha!
Az átlag életkor folyamatosan nő, és ezzel párhuzamosan sokszor az egyéni elvárások is. Az emberek nem akarják megélni, hogy a nyugdíj egyben nyögdíjat is jelentsen.
A felelős előrelátás, az öngondoskodás nagyon sokféle lehet. De honnan tudjuk, hogy a rendelkezésre álló széles választékból melyik öngondoskodási/megtakarítási formát (terméket) válasszuk? Szerencsére nagy a választék. Az igazi kérdés, hogy mi az ami a legjobb nekem?
Az én igényeimnek, lehetőségeimnek, elképzeléseimnek mi az ami legjobban megfelel? Sőt, még pluszban mit tudok tenni az ellen, hogy az infláció „ne falja fel“ a vagyonom egy részét ?
Az egyik alapvető lépés, hogy érdemes a megtakarításokat minnél előbb, akár csak egy kisebb összeggel is, de amint csak tehetjük elkezdeni. Már a gyerekek részére is el lehet kezdeni nyugdíjra félre tenni, akkor is ha ez még nyilvánvalóan nagyon távolinak tűnik. Ha a szüleim nem tettek nekem félre, akkor sem érdemes azzal a kifogással halogatni, hogy “majd félre teszek ha jobban keresek”. Jó kifogás mindig kéznél van, hogy miért ne MA.
De ha időben elkezdem, a Pénzügyi Jóbarát, a felelősen gondolkodók mecénása mindig az én oldalamra áll : ez pedig a Kamatos Kamat
Egy egyszerű példával hadd szemléltessem :
A) havi mindössze 60 €, 45 évig tartó befizetés, 4%-os kamattal = 32.400€ befizetést jelent. A kifizetés azonban 90.568 €-ra fog rúgni!
B) ezzel szemben havi 368 €, 15 évig tartó befizetés, ugyanakkora 4%-os kamat mellett a futamidő alatt összesen 66.240 € befizetés jelent, miközben a kifizetés gyakorlatilag centre megegyezik mint az előző példában 90.561€ !
Ha túl későn kezdem el a rendszeres megtakarítást, nem tudom kihasználni a Pénzügyi Jóbarát, a kamatos kamat nyújtotta előnyőket. Cserébe a hétköznapokat sem tudom igényeim szerint kihasználni, mert túl sokat kell havonta félre tennem.
Jótanácsom, hogy
- Kérd profi szakértő segítségét! Tudd mennyit várhatsz majd az állami nyugdíjtól. Fizetés emelkedéseket figyelembe lehet venni. TUDD mennyi bevétel fog majd hiányozni ahhoz, amit szeretnél nyugdíjasként elérni! Ìgy lesz egy pontos terved. Tudni fogod mennyit és mire szükséges félretenni. Egy céllal a szem előtt mindig könnyebb.
- Hónap elején tedd félre amit erre szántál! Ne azt próbáld félretenni ami megmarad. Mert az a szomorú tapasztalat, hogy így általában nem marad semmi.
- Soha, soha ne feledkezz meg az inflációról. A legtöbb szerződés követi az inflációt. Ellenőrizd, hogy a tiéd is ilyen.
- Ha fizetés emelést kapsz, mindig emeld a befizetést is.
- Ne a folyószámládat használd hosszú távú megtakarításra
- Tegyél félre hosszú távon gyerekeid számára is. Ne csak a következő bicikli legyen a cél. Később könnyebb lesz neki is félre tenni, ha látja nem 0-ról indul
De a legfontosabb:
- Írj egy listát, mit kellene tudnia az optimális/tökéletes megtakarításodnak! Legyen rugalmas? Esetleg rendelkezzen tőkegaranciával? Könnyen hozzáférhető legyen? Tovább fizethető-e külföldről? stb.
- Így biztos megtalálod azt, ami tényleg a saját és családod igényeihez / elvárásaihoz passzol
Szakértő: Mikulai Dóra
független pénzügyi szakértő, OVB Bécs 1010 – pénzügyek magyarul
Kiemelt kép forrása: Pixabay (Alexas_Foto)
